主题7　乱象丛生，请不要碰校园贷——防范校园贷

　　对于很多学生来说，很难第一时间认识到“校园贷”是一个美丽的诱惑和陷阱，反而把它当作解决临时经济问题的快速通道，进而越陷越深，以至于酿成严重的后果。随着利息滚雪球般地增长，学生无力偿还贷款，身心受到严重困扰，悲剧时有发生，甚至对家庭带来毁灭性的打击。

案例头条

生命不能承受之重

　　北京某高校大三学生范某某暑期返回吉林家中，在给家人留下遗书后失踪。8月15日，范某某被确认死亡。此后，家人发现其曾在多个网络借贷平台贷款，并收到多条威胁恐吓的追债信息及视频。

　　2017年8月3日，放暑假在家的范某某向家人说要返回北京学校，随即离家。据范某某的家人回忆，就在他离家的当天下午，在其卧室发现了一封遗书，称自己“一步错、步步错”，并且说“我的心已经承受不住”。家人立即拨打范某某的手机，但手机已无法接通。随后，家人立刻报警。范某某从2016年7月开始，从一个名为“速×借”的网络借款平台借了第一笔1 500元，随后从另外一家网络借款平台借了3 000元钱用于归还“速×借”的钱，然后再从另外的借款平台再借出更多的钱用来归还上一笔欠款。除了“速×借”外，他还在“今×客”“哈×米”等网络借款平台上借款。

一、校园贷及其危害

　　1.校园贷

　　校园贷是指通过各种网络平台为在校学生发放的各类贷款总称，其中，学生消费贷款平台发展最快、问题最多。由于借贷平台不属于金融机构，绝大多数网络借贷平台处于无准入门槛、无行业标准、无机构监管的“三无”状态。一些平台还进行欺骗性宣传和从事高利贷活动。随着“校园贷”遍地开花，一些民间借贷机构甚至私人借贷也瞄上大学生群体，导致出现校园欺诈、高利贷、裸贷、暴力催收等现象。

　　2.校园贷的基本类型

　　一是专门针对大学生的分期购物消费平台，如趣分期、任分期、趣白条、优分期、分期乐等，部分还提供较低额度的现金提现；二是P2P贷款平台，用于大学生助学和创业，如投投贷、名校贷、爱学贷、爱上贷、我来贷、借贷宝等；三是阿里、京东、淘宝等传统电商平台提供的嵌套在购物消费中的校园信贷服务，如花呗、白条类。

　　3.不良校园贷的危害

　　不良校园贷主要是指那些采取虚假宣传、降低贷款门槛、隐瞒实际资费标准、用不文明催收手段等不合规方式诱导学生过度消费或给学生带来恶意贷款的平台，大学生一旦使用，将极易引发过度借贷和负债。不良校园贷多以零首付、低门槛、放款快等特点进行虚假宣传，存在诱导学生过度消费或恶意贷款行为，针对那些存在盲目攀比、虚荣心、贪小便宜心理的大学生，极易导致涉世未深、缺乏风险防范知识的他们过度消费或恶意借贷，最终演化成“拆东墙补西墙”等不择手段的冒险做法，因此要对不良校园贷加以识别，防止不良事件的发生。

　　不良“校园贷”具有高利贷性质。不法分子将目标瞄准高校，利用高校学生社会认知能力差、防范心理弱的劣势，开展短期、小额“薄利多销”贷款活动，实际上这种贷款收取的利率为银行正常利率的20倍至30倍。与此同时，放贷时要求学生客户提供一定价值的物品做抵押，并收取学生证和身份证复印件，以掌握学生的个人信息。学生客户不能及时还贷时，放贷人采取恐吓、殴打、威胁学生及其父母的手段实施暴力讨债，对学生客户的人身安全和高校的校园秩序造成重大危害。

二、校园贷的套路

　　1.传销式诈骗贷

　　传销式诈骗贷是校园贷诈骗的常见类型，主要是指不法分子借助校园贷款平台招募大学生作为校园代理，并要求发展学生下线进行逐级敛财。判断传销有三个原则：是否需要上交会费，是否存在诱导发展下线，是否进行逐级提成。学生应理性加以识别。校园贷刷单兼职代理过程中，参与学生既是受害者又是作案者，多数学生是在不知情和利益驱使下被不法分子利用，而参与学生则利用校园贷平台进行刷单兼职并逐级发展下线，同时以代理名义骗取学生信息并进行贷款，每成功一笔贷款将获得佣金，这实为一种逐级敛财式传销诈骗行为。

　　2.“多头借贷”

　　“多头借贷”主要指从多个校园贷平台进行借贷，由于目前借贷市场主体间信息共享不足，在还款压力的作用下，促使借款者从多个校园贷平台进行贷款，最终导致巨额借款。在此尤其要注意的是，多头借贷既包括“正规校园贷”也包括“不良校园贷”。因此，尽量不使用校园贷或避免从多个校园贷平台进行贷款。

　　3.套路贷

　　套路贷主要是指不法贷款平台或个人采用设套方式诱导大学生贷款，并迫使大学生陷入还款泥潭，其中包括“培训贷”“裸条贷”等常见类型，大学生一旦陷入套路贷，将极易走上巨额还款的不归路，致使借贷人不堪还款压力而采取极端做法。常见套路贷类型有下述几种。

　　（1）以借款金额达到借贷合同上限为由，放贷人将借款人债务转移到下一家放贷人，当向多个平台进行借款时，导致借款的年利率爆炸式上升并造成巨额还款“黑洞”。

　　（2）以培训名义要求学生通过贷款缴纳培训费，当一次性成功付费后跑路；以作为贷款凭证为由骗取裸照信息，一旦获取成功后将以散发裸照而进行威胁或敲诈。

　　（3）以“好处费”为诱饵，通过虚假制作贷款申请表等方式骗取学生身份信息进行个人贷款，然而一旦贷款成功后便人间蒸发。

　　（4）网上发布放贷信息并伪造虚假合同，诱骗学生缴纳高额保证金后消失。

　　（5）以谎称“黑户”漏洞为由，骗取学生进行注册贷款，获取注册费后失去联系等。

三、校园贷风险防范

　　1.严密保管个人信息及证件

　　如果被骗个人信息到互联网金融平台贷款，不止蒙受现金损失，不良借贷信息还有可能录入征信体系，不利于将来购房、购车贷款。

　　2.贷款一定要到正规平台

　　由于现阶段互联网金融监管力度不够，存在不少挂羊头卖狗肉的平台，一定要登录官网仔细查看，并搜索比较各类评价信息。

　　3.贷款一定要慎重

　　大学生目前还处于消费期，还款能力非常有限，如果出现逾期，最终还是家长买单，加重他们的负担，所以大学生网上贷款一定要慎重。

　　4.别轻易相信借贷广告

　　一些P2P网络借贷平台的假劣广告利诱大学生注册、贷款，文案上写着帮助解决学生基本学习和生活的困难，实际上这样的高利贷、诱导贷款提高授信额度，易导致学生陷入“连环贷”陷阱。

　　5.树立正确的消费观

　　大学生要充分认识网络不良借贷存在的隐患和风险，增强金融风险防范意识；要树立理性科学的消费观，养成艰苦朴素、勤俭节约的优秀品质；要积极学习金融和网络安全知识，远离不良网贷行为。

安全便签

如何避免校园贷

　　（1）不要被外界的金钱、数码产品所诱惑，要接近实际，在自己能力范围内去购买需要的东西。

　　（2）不要相信“裸贷”“学历贷”等产品，不乱下载APP，需要钱寻求正规的渠道，比如课外兼职、勤工俭学。

　　（3）不要相信“淘宝刷单”“快递输号”等网上疯传的兼职方式。

法律微课堂

《网络借贷信息中介机构业务活动管理暂行办法》摘录

　　第二十五条　未经出借人授权，网络借贷信息中介机构不得以任何形式代出借人行使决策。

　　第二十六条　网络借贷信息中介机构应当向出借人以醒目方式提示网络借贷风险和禁止性行为，并经出借人确认。网络借贷信息中介机构应当对出借人的年龄、财务状况、投资经验、风险偏好、风险承受能力等进行尽职评估，不得向未进行风险评估的出借人提供交易服务。

网络借贷信息中介机构应当根据风险评估结果对出借人实行分级管理，设置可动态调整的出借限额和出借标的限制。

　　第二十七条　网络借贷信息中介机构应当加强出借人与借款人信息管理，确保出借人与借款人信息采集、处理及使用的合法性和安全性。网络借贷信息中介机构及其资金存管机构、其他各类外包服务机构等应当为业务开展过程中收集的出借人与借款人信息保密，未经出借人与借款人同意，不得将出借人与借款人提供的信息用于所提供服务之外的目的。在中国境内收集的出借人与借款人信息的储存、处理和分析应当在中国境内进行。除法律法规另有规定外，网络借贷信息中介机构不得向境外提供境内出借人和借款人信息。

　　第二十九条　出借人与网络借贷信息中介机构之间、出借人与借款人之间、借款人与网络借贷信息中介机构之间等纠纷，可以通过以下途径解决：

　　（一）自行和解；

　　（二）请求行业自律组织调解；

　　（三）向仲裁部门申请仲裁；

　　（四）向人民法院提起诉讼。

青年安全观

　　大学校园是学生步入社会的最后一公里，难免受到社会风气的影响，但每一位大学生都应该洁身自好，将主要精力放在学习知识、提升本领上，而不是用于互相攀比、追求享乐。勤俭节约是中华民族的传统美德，无论何时都不能丢掉这个传统。大学生并不具备追求高消费的收入能力和经济水平，切莫因为一时贪心而落入外界的陷阱，否则将会为自己的行为付出沉重代价，对自己的一生都会产生不利影响。